Управление личными финансами - это то, чему не учат во многих школах, но это то, с чем приходится иметь дело в жизни почти каждому. Согласно одному исследованию, 58 процентов американцев не имеют плана сбережений и инвестиций на загробную жизнь. Средний американец после выхода на пенсию откладывает лишь десять процентов от суммы, необходимой ему для поддержания своей жизни. Средний долг по кредитной карте в Америке составляет около пятнадцати тысяч долларов. Если вас удивило что-либо из этого, и вы не хотите, чтобы это случилось с вами, продолжайте читать эту статью, чтобы получить конкретные рекомендации, направленные на обеспечение лучшего будущего.
Шаг
Метод 1 из 4. Создание бюджета фонда
Шаг 1. В течение одного месяца отслеживайте все свои расходы
Вам не нужно ограничивать себя; Вам просто нужно знать, сколько денег вы потратили за данный месяц. Сохраняйте все чеки, отслеживайте, сколько денег вам нужно и сколько тратит ваша кредитная карта, и узнайте, сколько денег у вас осталось в конце месяца.
Шаг 2. После первого месяца запишите, сколько вы потратили
Не записывайте ожидаемые расходы; запишите свои реальные расходы. Классифицируйте свои покупки разумным образом. Простой список ваших ежемесячных расходов может выглядеть так:
- Ежемесячный доход: рупий. 3 000 000
- Расходы:
- Аренда / рассрочка дома: Rp. 500 000
- Ежемесячный счет (электричество / вода / мусор) Rp. 250 000
- Продукты питания: Rp. 650 000
- Питание вне дома: Rp. 200 000
- Бензин: Rp. 400 000
- Лечение: Rp. 300 000
- Другое: Rp. 100 000
- Экономия: рупий. 500 000
Шаг 3. Теперь запишите свой фактический бюджет
Основываясь на месяце расходов и вашем знании истории расходов, оцените, какую часть своего дохода вы хотите распределять каждый месяц. При желании вы можете использовать программное обеспечение для составления бюджета, например Mint.com, чтобы управлять своим бюджетом.
- В своем бюджете создайте столбцы для предполагаемых и фактических расходов. Ориентировочный бюджет содержит ваши запланированные расходы по категории; он должен оставаться неизменным от месяца к месяцу и рассчитываться в начале месяца. Ваш реальный бюджет - это сумма, которую вы в конечном итоге тратите; сумма будет меняться от месяца к месяцу и рассчитывается в конце месяца.
- Многие люди оставляют большой бюджет на сбережения. Вам не нужно планировать свой бюджет с учетом экономии, но в целом это хороший ход. Профессиональные специалисты по финансовому планированию обычно советуют своим клиентам выделять не менее 10–15 процентов своего дохода на сбережения.
Шаг 4. Будьте честны с самим собой относительно своего бюджета
Это ваши деньги - нет смысла лгать себе о том, сколько вы собираетесь потратить при составлении бюджета. Из-за этого проиграет только ты сам. С другой стороны, если вы не знаете, на что тратите свои деньги, на определение бюджета может уйти несколько месяцев. На этот раз не устанавливайте число, пока не научитесь реалистично относиться к самому себе.
Например, если вы выделяете Rp. 500000 копить каждый месяц, но знайте, что это будет сложно сделать, не записывайте. Используйте реалистичные числа. Затем просмотрите свой бюджет и подумайте, можете ли вы изменить его, чтобы сократить свои расходы и увеличить свои сбережения
Шаг 5. Время от времени отслеживайте свой бюджет
Сложность настройки бюджета заключается в том, что ваши расходы могут меняться от месяца к месяцу. Самое лучшее в бюджете фонда - это то, что вы можете отслеживать изменения, давая вам точную картину того, куда идут ваши деньги в течение года.
- Установка бюджета откроет вам глаза на то, сколько вы тратите. Многие люди, установив бюджет, понимают, что тратят много денег на неважные вещи. Эти знания позволяют им скорректировать свои привычки тратить и использовать деньги для более полезных вещей.
- Планируйте неожиданное. Установление бюджета также научит вас тому, что вам придется тратить деньги на непредвиденные обстоятельства, но вы можете подготовиться к этому. Конечно, вы не планируете повредить свою машину или вашему ребенку требуется лечение, но вам нужно спланировать такие вещи, чтобы быть финансово подготовленными, когда вы это сделаете.
Метод 2 из 4: тратьте деньги правильно
Шаг 1. Когда вы можете взять в долг / арендовать, не покупайте
Как часто вы покупаете DVD только для того, чтобы он оставался пыльным на долгие годы, но никогда не использовался? Книги, журналы, DVD, инструменты, праздничные атрибуты. а спортивный инвентарь можно взять напрокат по более низкой цене. Зачастую аренда помогает сократить ваши расходы, сэкономить место для хранения вещей и в целом помочь вам лучше заботиться о вещах.
Не просто сдавать в аренду. Если вы используете предмет в течение длительного периода времени, вам следует его купить. Проведите простой ценовой анализ, чтобы выбрать лучший вариант
Шаг 2. Если у вас есть деньги, внесите высокий первоначальный взнос по ипотеке
Для многих покупка дома - самая дорогая и значительная трата жизни. По этой причине вам следует разумно управлять своей ипотечной ссудой. Ваша цель при выплате ипотечного кредита - минимизировать проценты и расходы и уравновесить их с остальной частью вашего бюджета.
- Сделайте предоплату. Первые семилетние платежи за дом обычно имеют самые высокие процентные ставки. Если можете, потратьте часть денег на уплату подоходного налога для выплаты ипотеки. Оплата вперед поможет быстро увеличить ваш капитал за счет снижения процентных выплат.
- Узнайте, можете ли вы производить платежи каждые две недели вместо каждого месяца. Вместо того чтобы делать 12 выплат по ипотеке каждый год, выясните, можете ли вы произвести 26 выплат по ипотеке. Это поможет вам сэкономить миллионы рупий при отсутствии связанных с этим затрат. Некоторые кредиторы взимают за это высокую плату, а иногда взимают плату только раз в месяц.
- Поговорите с кредиторами о рефинансировании. Если вы можете рефинансировать ссуду, скажем, с 6,7% до 5,7% при той же сумме платежей, воспользуйтесь этой возможностью. Вы можете погасить ипотеку на несколько лет раньше.
Шаг 3. Имейте в виду, что наличие кредитной карты может иметь важное значение для получения ссуды
Кредитный рейтинг 750 или выше, вероятно, обеспечит более низкие процентные ставки и возможность получить новую ссуду - то, к чему не следует относиться легкомысленно. Даже если вы редко пользуетесь кредитной картой, она все равно должна быть у вас. Если вы не верите в себя, заприте свои кредитные карты в ящике стола.
- Относитесь к своей кредитной карте как к наличным деньгам - это правда. Некоторые люди относятся к своим кредитным картам как к неограниченному источнику средств, совершая покупки, которые они не могут себе позволить, и платят только минимальную сумму ежемесячного платежа. Если вы планируете это сделать, будьте готовы потратить много денег на выплату процентов и сборов.
- Ограничьте использование кредита. Низкое использование кредита означает, что доля вашего долга мала по сравнению с вашим кредитным лимитом. Например, у вас есть лимит рупий. 10 000 000, но вы используете только рупии. 1000000, ваш коэффициент долга очень низкий, всего 1:10. Если ваш лимит составляет всего 2 000 000 индонезийских рупий, а вы используете 1 000 000 индонезийских рупий, коэффициент вашего долга очень высок, то есть 1: 2.
Шаг 4. Тратьте то, что у вас есть, а не то, что вы ожидаете получить
Вы можете думать, что у вас большой доход, но если ваши деньги говорят об обратном, это равносильно попытке самоубийства. Правило первый а также самое важное тратить деньги - значит тратить только те деньги, которые у вас есть, а не то, что вы ожидаете получить, за исключением чрезвычайных ситуаций. Это убережет вас от долгов в будущем.
Метод 3 из 4: инвестируйте с умом
Шаг 1. Ознакомьтесь с различными вариантами инвестирования
По мере взросления мы понимаем, что финансовый мир намного сложнее, чем мы представляли себе в детстве. Есть много вариантов обмена воображаемых предметов; Вы можете делать ставки на то, что еще не произошло, вы можете покупать акции и т. Д. Чем больше вы знаете о финансовых инструментах и их возможностях, тем лучше вы будете владеть своими инвестиционными навыками, даже если иногда просто нужно знать, когда остановиться.
Шаг 2. Воспользуйтесь пенсионными планами, предлагаемыми вашей компанией
Часто сотрудники могут выбрать пенсионный план 401 (k). По этому плану часть вашей зарплаты будет автоматически переведена на пенсионные накопления. Это хороший способ сэкономить, потому что выплаты из заработной платы снимаются до ее вычета; большинство людей даже не подозревают об этих выплатах.
Поговорите с представителем отдела кадров вашей компании о политике вашей компании. Некоторые крупные компании с прибыльными пенсионными планами будут вкладывать столько денег, сколько вы положите на свой счет 401 (k), удваивая ваши вложения. Так что, если вы положите 1000000 рупий из своей зарплаты, ваша компания, вероятно, даст вам рупий. 1000000 больше, так что вы инвестируете рупий. 2000000 каждый раз, когда вы получаете зарплату
Шаг 3. Если вы планируете играть на бирже, не играйте
Многие люди пробуют заниматься дейтрейдингом на фондовом рынке, рискуя каждый день небольшой прибылью и убытками. Хотя это может быть эффективным методом для опытных людей, это очень рискованно и больше похоже на азартные игры, чем на инвестирование. Если вы хотите сделать безопасное вложение на фондовый рынок, инвестируйте в долгосрочной перспективе. Следовательно, вам следует инвестировать в следующие 10, 20, 30 лет или больше.
- Изучите основы компании (сколько у них денег, историю продукта, как они ценят сотрудников и свое стратегическое партнерство) при выборе акций для инвестирования. По сути, вы делаете ставку на то, что текущая цена акций компании в будущем вырастет.
- Для более безопасных ставок подумайте о покупке продукта паевого инвестиционного фонда. Паевой инвестиционный фонд - это группа акций, которые объединены для минимизации риска. Это очень просто: если вы инвестируете все свои деньги в одну акцию, и цена этой акции падает, вы понесете большие убытки; Если вы инвестируете все свои деньги в 100 различных акций, падение некоторых акций не слишком сильно повлияет на ваши инвестиции. Это способ снижения риска взаимным фондом.
Шаг 4. Найдите хорошую страховку
Умные люди всегда готовы к неожиданностям и имеют план на случай, если это произойдет. Никогда не знаешь, когда тебе понадобится много денег в экстренной ситуации. Правильная страховка может помочь вам пережить кризис. Поговорите со своей семьей о типах страховки, которые вы можете купить, чтобы помочь вам в чрезвычайной ситуации:
- Страхование жизни (на случай внезапной смерти вас или вашего супруга)
- Страхование здоровья (для подготовки на случай непредвиденных медицинских расходов)
- Страхование домовладения (для подготовки на случай, если с вашим домом что-то случится)
- Страхование от стихийных бедствий (для подготовки на случай урагана, землетрясения, наводнения, пожара и т. Д.)
Шаг 5. Подумайте о создании DPLK (Пенсионного фонда финансовых учреждений)
В дополнение к BPJS Old Age Security (JHT), которая обычно в значительной степени определяется размером вашей месячной зарплаты, попробуйте связаться с финансовым консультантом и обсудить возможность создания DPLK. Этот пенсионный фонд позволяет вам инвестировать определенную сумму средств, а затем снимать ее после того, как вам, например, исполнилось 60 лет.
- DPLK иногда инвестируется в ценные бумаги, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и аннуитеты, которые позволяют этим фондам существенно расти с годами. Если вы инвестируете средства в DPLK на ранней стадии, полученные сложные проценты (процентные проценты) могут со временем значительно увеличить ваши инвестиции.
- Обсудите продукты страхования доходов со страховыми агентами. Такой тип планирования позволяет получать пенсионные фонды каждый год без остановки на всю жизнь. Иногда эти страховые выплаты продолжают переходить к вашему супругу после вашей смерти.
Метод 4 из 4. Начать сохранение
Шаг 1. Начните с максимально возможного сбережения вашего дохода
Сделайте сбережения приоритетом в своей жизни. Даже если ваш бюджет невелик, организуйте свои финансы таким образом, чтобы вы могли сэкономить около 10 процентов своего общего дохода.
- Подумайте об этом: если вы можете сэкономить 30 000 000 индонезийских рупий в год, что означает менее 3 000 000 индонезийских рупий в месяц, через 15 лет у вас будет 450 000 000 индонезийских рупий. Достаточно, чтобы заплатить за колледж вашего ребенка, начать вложение или внести значительный первоначальный взнос за дом.
- Начните экономить, когда вы молоды. Даже если вы еще учитесь в школе, экономия по-прежнему важна. Люди, которые экономят должным образом, относятся к этому как к этике, а не как необходимости. Если вы с самого начала откладываете, а затем разумно вкладываете свои сбережения, небольшие взносы могут превратиться в большие суммы.
Шаг 2. Создайте учетную запись для резервного фонда
Суть сбережений - разделение располагаемого дохода. Наличие располагаемого дохода требует, чтобы вы не имели долгов. Отсутствие долгов - это то же самое, что необходимость готовить средства на случай чрезвычайных ситуаций. Поэтому резервный фонд действительно может помочь вам в экономии.
- Подумайте об этом: представьте, что ваша машина сломается, и вам внезапно придется потратить 20 000 000 рупий. Вы этого не планировали, поэтому вам нужно брать ссуду. Процентная ставка, которую вы получаете, может быть довольно высокой. В результате вы должны платить по кредиту 6 или 7 процентов, а это значит, что вы не можете откладывать в течение следующих шести месяцев.
Если у вас есть резервный фонд, вы можете избежать долгов и процентов. Это будет вам очень полезно
Шаг 3. Когда вы начнете откладывать средства в пенсионный и аварийный фонд, откладывайте столько, сколько вам нужно, в течение трех-шести месяцев
Опять же, экономия - это подготовка к неопределенным вещам. Если вы внезапно столкнетесь с увольнениями или компания снизит ваши комиссионные, вы не захотите залезать в долги только для того, чтобы выжить. Накопление на три, шесть или даже девять месяцев обеспечит вашу финансовую безопасность, даже если вы пострадали от стихийного бедствия.
Шаг 4. Начните выплачивать долги, когда у вас все устроено
Будь то задолженность по кредитной карте или ипотечная задолженность, долг может удержать вас от сбережений. Начните с долга с самой высокой процентной ставкой (если это ваша ипотека, постарайтесь выплатить большую часть, но сначала сосредоточьтесь на долге с невыплатой). Затем погасите долг по второй по величине процентной ставке. Продолжайте, пока не выплатите все свои долги.
Шаг 5. Начните реально откладывать на пенсию
Если вам от 45 до 50 лет, и вы еще не начали откладывать на пенсию, очень важно «догнать» себя. Ежегодно вносите максимальную сумму на свой счет 401 (k); если вам больше 50, вам нужно постараться еще больше.
- Сделайте сбережения на пенсию в первую очередь - больше, чем сбережения на образование вашего ребенка. Вы можете занимать деньги, чтобы заплатить за колледж вашего ребенка, но вы не можете занимать деньги, чтобы пополнить свой пенсионный фонд.
- Если вы действительно не знаете, сколько денег вам следует сэкономить, воспользуйтесь онлайн-калькулятором пенсионного калькулятора - вы можете использовать калькулятор Киплингера здесь.
- Проконсультируйтесь со специалистом по планированию или финансовым консультантом. Если вы хотите максимизировать свои пенсионные сбережения, но не знаете, с чего начать, поговорите с лицензированным профессиональным специалистом по финансовому планированию. Специалисты по финансовому планированию обучены грамотно вкладывать ваши деньги и обычно имеют хорошую рентабельность инвестиций. С одной стороны, вы должны платить за их услуги, но с другой стороны, вы платите им, чтобы они давали вам деньги. Неплохая идея.
подсказки
-
Когда происходит много случаев потери права выкупа, не покупайте новый дом, поскольку цены будут продолжать падать в соответствии с законом спроса и предложения, когда банк будет мотивирован на продажу.
- Затем, когда все права выкупа будут успешно проданы банком, закон спроса и предложения заставит цены снова вырасти.
- Пока не будет слишком много случаев потери права выкупа, держитесь за свою собственность, поскольку цены будут расти.
- Дебетовые карты - плохая альтернатива кредитным картам. Он обеспечивает прямой доступ к банковским счетам без посредников. Кроме того, временное удержание со стороны продавца не позволяет вам получить доступ к своим деньгам, даже если вы в конечном итоге ничего не купите (например, на некоторых заправочных станциях на вашем счету будет 1 000 000 индонезийских рупий, когда вы вставите карту, независимо от того, сколько вы купили.).
- Повышайте квалификацию. Найдите время, чтобы улучшить свои знания и навыки, чтобы оставаться конкурентоспособным. Это увеличит ваши шансы заработать больше денег в будущем.
