Если вы знаете, как рассчитывать выплаты по кредиту, вы можете самостоятельно планировать бюджет, чтобы потом не удивиться. Рекомендуется использовать онлайн-калькулятор ссуды, потому что расчет с использованием обычного калькулятора, который использует длинные формулы, облегчает вам совершение ошибок.
Шаг
Метод 1 из 3: использование онлайн-калькулятора
Шаг 1. Откройте онлайн-калькулятор кредита
Вы можете нажать на калькулятор в разделе образцов вверху страницы, затем открыть его на Google Диске или загрузить, чтобы открыть его в Excel или другой программе. Кроме того, откройте одну из следующих ссылок:
- Bankrate.com и MLCalc - это простые калькуляторы, которые также показывают вам полную таблицу вашего графика платежей, включая оставшуюся задолженность.
- CalculatorSoup особенно полезен для необычных платежей или использования увеличенных интервалов. Например, ипотечные кредиты в Канаде обычно добавляются каждые шесть месяцев или два раза в год. (Приведенный выше калькулятор предполагает, что проценты начисляются ежемесячно, а выплаты производятся ежемесячно.)
- Вы можете создать свой собственный калькулятор в Excel, аналогично примеру из wikiHow выше.
Шаг 2. Введите сумму кредита
Это общая сумма денег, которую вы взяли в долг. Если вы хотите рассчитать частично оплаченную задолженность, введите оставшуюся задолженность.
Этот столбец может быть озаглавлен «Базовая сумма»
Шаг 3. Введите процентную ставку
Это текущая процентная ставка по вашему кредиту в процентах. Например, если вы должны платить процентную ставку 6%, введите число
Шаг 6
Интервал приращения здесь не имеет значения. Установленная процентная ставка должна соответствовать годовой сумме процентов, даже если эти проценты начисляются чаще
Шаг 4. Введите срок кредита
Это время, в течение которого вы планируете выплатить свой долг. Используйте время, указанное в кредитной политике, для расчета минимального ежемесячного платежа, который необходимо произвести. Используйте меньшее количество времени для расчета более высоких платежей, чтобы вы могли быстро погасить свои долги.
- Более быстрая выплата долгов также означает меньшие затраты.
- Обратитесь к следующей таблице в этом столбце, чтобы определить, использует ли этот калькулятор ежемесячную или годовую систему.
Шаг 5. Введите дату начала
Это используется для расчета даты погашения кредита.
Шаг 6. Нажмите вычислить (вычислить
) Некоторые калькуляторы автоматически обновляют поле «Ежемесячный платеж» после ввода информации. Однако некоторым приходится ждать, пока вы нажмете кнопку «рассчитать», чтобы отобразить график вашего графика выплат.
- «Основная сумма займа» - это оставшаяся сумма первоначального долга, а «Процентная ставка» - это дополнительные расходы по займу.
- Эти калькуляторы покажут вам информацию о графике погашения кредита на амортизированной основе (кредит, который погашается регулярными платежами), что означает, что вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц.
- Если вы платите меньше указанной суммы, вам придется сделать один очень крупный платеж в конце срока ссуды и заплатить большую сумму.
Метод 2 из 3: Расчет платежей по ссуде вручную
Шаг 1. Запишите использованную формулу
Формула, используемая для расчета платежей по кредиту: М = Р * (Дж / (1 - (1 + Дж)-N)). Выполните следующие шаги, чтобы помочь вам использовать эту формулу, или следуйте краткому объяснению каждой переменной:
- M = сумма платежа
- P = основная сумма, означающая сумму денег, которую вы занимаете
- J = эффективная процентная ставка. Имейте в виду, что это, как правило, не годовая процентная ставка, см. Пояснение ниже.
- N = сколько раз платить
Шаг 2. Будьте осторожны при округлении результатов
В идеале используйте графический калькулятор или программное обеспечение калькулятора, чтобы вычислить всю формулу в одну строку. Если вы используете калькулятор, который может выполнять только пошаговые вычисления, или если вы хотите следовать подробным инструкциям, приведенным ниже, округлите до не менее четырех значащих цифр, прежде чем переходить к следующему шагу. Округление до более короткого десятичного числа может привести к значительным ошибкам округления в вашем окончательном ответе.
- Даже в простых калькуляторах обычно есть кнопка «Ответ». Эта кнопка используется для ввода предыдущего ответа в следующий расчет, результат которого будет более точным, чем приведенный ниже расчет.
- Приведенные ниже примеры округляются после каждого шага, но последний шаг включает ответ, который вы получите, если выполните расчет в одну строку, чтобы вы могли перепроверить свою работу.
Шаг 3. Рассчитайте эффективную процентную ставку J
В политике ссуды обычно указывается «годовая процентная ставка», но вы не можете погашать ссуду годовыми платежами. Разделите годовую процентную ставку на 100, чтобы получить десятичную дробь, а затем разделите на количество выплат по ссуде каждый год, чтобы получить эффективную процентную ставку.
- Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 5%, и вы платите ежемесячными платежами (12 раз в год), рассчитайте 5/100, чтобы получить 0,05, а затем рассчитайте J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- В исключительных случаях процентные ставки рассчитываются с разными интервалами от графика платежей. В частности, ипотечные кредиты в Канаде обычно рассчитываются дважды в год, хотя заемщики производят выплаты 12 раз в год. В этом случае вы должны разделить годовую процентную ставку на два.
Шаг 4. Обратите внимание на общее количество платежей N
В вашей кредитной политике может уже быть указано это число, или вам, возможно, придется рассчитать его самостоятельно. Например, если срок кредита составляет 5 лет и вы будете платить ежемесячными платежами 12 раз в год, то общее количество ваших платежей будет N = 5 * 12 = 60.
Шаг 5. Вычислить (1 + J)-N.
Сначала добавьте 1 + J, затем увеличьте ответ до степени «-N». Убедитесь, что вы поставили отрицательный знак перед N. Если ваш калькулятор не работает с отрицательными показателями степени, вы можете написать 1 / ((1 + J)N).
В этом примере (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Шаг 6. Вычислите J / (1- (ваш ответ))
С помощью простого калькулятора сначала вычислите 1 - число, которое вы рассчитали на предыдущем шаге. Затем вычислите J, разделенное на результат, используя эффективную процентную ставку для расчета «J» выше.
В этом примере J / (1- (ваш ответ)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Шаг 7. Найдите сумму вашего ежемесячного платежа
Чтобы рассчитать его, умножьте свой окончательный результат на сумму ссуды P. Результатом будет сумма денег, которую вы должны платить каждый месяц, чтобы своевременно погасить ссуду.
- Например, если вы взяли взаймы 30 000 долларов, вы бы умножили свой последний ответ на 30 000. Продолжая приведенный выше пример, 0,01887 * 30,000 = 566, 1 долларов каждый месяц, или 566 долларов и 10 центов.
- Это относится ко всем валютам, а не только к долларам.
- Если вы вычислите все эти примеры в одной строке с помощью причудливого калькулятора, вы получите более точный ответ на основную выплату, результат очень близок к 566, 137 или примерно 566 долларов 14 центов в месяц. Если бы мы даже платили 566 долларов и 10 центов каждый месяц, как мы рассчитывали с помощью менее точного калькулятора, приведенного выше, мы бы немного изменили ситуацию в конце срока кредита, и, возможно, нам пришлось бы платить на несколько долларов больше (меньше 5 в этом кейс.)
Метод 3 из 3: понимание того, как работают ссуды
Шаг 1. Поймите разницу между ссудой с фиксированной ставкой и ссудой с регулируемой ставкой
Все ссуды используют одну из этих двух категорий. Убедитесь, что вы знаете, какой тип применяется к вашей ссуде:
- Ссуды с фиксированный процент имеет фиксированную процентную ставку. Ваш ежемесячный платеж никогда не изменится, если вы платите вовремя.
- Ссуды с индивидуальные цветы будет периодически подстраиваться под текущую стандартную процентную ставку, поэтому у вас может быть больше или меньше долга, если процентные ставки изменятся. Процентная ставка пересчитывается только в течение «периода корректировки», указанного в вашей кредитной политике. Если вы знаете, что текущая процентная ставка составляет всего несколько месяцев до следующего периода корректировки, вы можете планировать заранее.
Шаг 2. Понять амортизацию
Амортизация - это ставка, по которой уменьшается первоначальная сумма займа (основной заем). Как правило, существует два типа графиков погашения кредита:
- Оплата кредита полная амортизация рассчитывается таким образом, чтобы вы могли платить фиксированную сумму каждый месяц в течение всего периода погашения, выплачивая основную сумму и процентные ставки с каждым платежом. Калькуляторы и формулы выше предполагают, что вам нужен такой график.
- План погашения кредита с просто плати проценты дает вам более низкий первоначальный платеж в течение «только процентного» периода, потому что вы выплачиваете только проценты, а не первоначальную «основную» ссуду. После окончания процентного периода ваши ежемесячные платежи будут огромными, потому что вы начнете выплачивать основную сумму и проценты. В конечном итоге это будет стоить вам больше денег.
Шаг 3. Платите больше денег заранее, чтобы сэкономить больше денег в долгосрочной перспективе
Внесение дополнительных платежей уменьшит сумму денег, которую вы должны потратить в долгосрочной перспективе, потому что чем меньше сумма кредита, на которой основывается расчет процентов. Чем раньше вы это сделаете, тем больше денег сможете сэкономить.
