Чтобы получить финансовую стабильность, вам нужно убедиться, что ваши расходы меньше вашего дохода. Кроме того, чтобы финансовые условия были стабильными, сначала нужно научиться управлять расходами. После этого вы можете составить план, как сэкономить и погасить существующие долги. Имейте в виду, что погашение долгов может занять больше времени, чем их накопление. Поэтому нужно набраться терпения и усердно пройти процесс. Уже через полгода вы можете иметь стабильное финансовое состояние.
Шаг
Часть 1 из 3: Жизнь на свои средства
Шаг 1. Составьте финансовый бюджет
При создании бюджета вам необходимо честно оценить, сколько вы тратите по сравнению с вашим доходом. Результаты расчета ваших ежемесячных расходов и долгов могут вас удивить. Если ваша главная цель - управлять ежемесячными расходами так, чтобы ваши финансы были стабильными, создание реалистичного бюджета - важный первый шаг.
- Составьте список всех ваших счетов, включая стоимость аренды или жилищного кредита, транспортные расходы, ежемесячные расходы на продукты и расходы по уходу за ребенком (например, зарплата няни). Также включите существующие долги, такие как студенческие ссуды, счета по кредитным картам и рассрочка платежа за автомобиль.
- Узнайте размер вашего ежемесячного дохода. Перечислите весь доход, который можно использовать для оплаты счетов каждый месяц. Доход включает в себя ежемесячную зарплату, распределение долей, пособия по уходу за ребенком, подарки и наследство, а также компенсацию, отсроченную по пенсионным планам.
- Если вам платят почасово, запишите свой недельный заработок и рассчитайте средний. Таким образом, вы получите представление о среднемесячном доходе при создании бюджета.
- Вычтите свой доход из общих расходов. Таким образом, вы узнаете, потратили ли вы слишком много. Если ваши расходы превышают ваш доход, вам нужно больше сосредоточиться на расходах, которые вы производите.
- Составьте план, чтобы значительно сократить свои расходы. Уменьшая свои расходы, к концу месяца у вас будет больше денег, и вы сможете использовать их для выплаты долга или сохранения в качестве резервного фонда.
Шаг 2. Уменьшите транспортные расходы
По данным AAA, в США стоимость владения и эксплуатации автомобиля в год может достигать более 8000 долларов США (около 100 миллионов рупий). Стоимость топлива, обслуживания, рассрочки на автомобиль и страховки также влияет на размер этих годовых затрат. Постарайтесь сэкономить, продав свою машину и пользуясь общественным транспортом. Если вам нужно куда-то ехать на машине, воспользуйтесь сервисом совместного использования, например GO-CAR или Uber. Если вы не хотите продавать свою машину, сократите ее использование, воспользовавшись услугой пикапа.
Шаг 3. Уменьшите стоимость использования бытовой энергии
В Соединенных Штатах средняя семья тратит около 2200 долларов США в год на домашние расходы на электроэнергию. На размер этих затрат больше всего влияет использование регуляторов температуры в помещении. Ищите способы повышения энергоэффективности для снижения затрат на электроэнергию. Замените обычные лампы накаливания (лампы накаливания) на более эффективные люминесцентные лампы меньшего размера или светодиодные лампы (светодиоды). Установите термостат с проводным подключением, чтобы уменьшить использование устройства, когда никого нет дома. Отключайте все кабели от розетки, когда устройство не используется. Убедитесь, что ваш дом изолирован, чтобы в него не попадал наружный воздух, и понизьте температуру на водонагревателе.
Шаг 4. Уменьшите расходы на развлечения
Многие люди рассматривают развлечения как первый аспект расходов, который необходимо сократить. Вам будет легче сократить расходы на развлечения, но это не повлияет на ваш образ жизни. Отмените любое членство в фитнес-центре, в котором вы участвуете, и сократите или прекратите использование услуг кабельного телевидения (или доступа в Интернет). Замените эти развлечения более дешевыми, такими как бег или катание на велосипеде по парку, получение книг и фильмов из библиотеки, посещение культурных мероприятий, проводимых в городе. Вы также можете отказаться от подписки на газеты или журналы и вместо этого читать их в библиотеке. Также остановите другие частные платные сервисы, такие как Spotify, Amazon Prime или Netflix.
Шаг 5. Уменьшите траты на еду
Составьте ежедневный список меню и готовьте себе еду дома. Таким образом, вам не придется выходить на улицу, чтобы поесть. Кроме того, вы также можете принести остатки еды, которые не используются в качестве обеда на следующий день, чтобы вам не приходилось покупать обед на работе. Используйте купоны или покупайте непатентованные или непатентованные продукты вместо того, чтобы покупать дорогие и известные бренды. Покупайте нескоропортящиеся или несвежие продукты (например, солонину или сардины) оптом, чтобы получить скидку. Кроме того, неплохо было бы начать собственное садоводство, чтобы иметь постоянный запас свежих овощей.
Шаг 6. Уменьшите расходы на страхование
Если у вас здоровое физическое состояние и вам не нужно часто посещать врача или клинику, измените свой план медицинского страхования на план с высокой франшизой (сумма, которую вы заплатите за себя, будет высокой). Узнайте о различных услугах по страхованию жилья или транспортных средств, которые предлагают более подходящие страховые взносы. Иногда сочетание страхования жилья и автомобиля может снизить ставки страховых взносов, чтобы вы могли сэкономить еще больше. Также попробуйте приобрести срочное страхование жизни. Этот вариант дешевле, чем страхование всей жизни.
Шаг 7. Обеспечьте фиксированный остаток на своем сберегательном счете
Храните на своем счету деньги, которые не следует использовать вообще. Сумма может составлять от 5 до 8 миллионов или эквивалент вашего дохода за 1 или 2 недели. Баланс сохраняется, чтобы у вас был резервный фонд на случай непредвиденных расходов в любое время. Таким образом, с вас не будут взиматься дополнительные комиссии из-за снятия средств, превышающих лимит, или вы не будете вынуждены использовать кредитную карту для этих расходов.
- Например, предположим, что арендная плата снята с вашего счета за один или два дня до того, как ваша зарплата будет отправлена на ваш счет. Наличие фиксированного баланса может предотвратить овердрафт, поэтому с вас не будет взиматься комиссия за снятие или возврат средств.
- У вас все равно должен быть фиксированный баланс, даже если у вас есть задолженность по кредитной карте. Насколько это возможно, убедитесь, что номинальный баланс остается большим. Распределите любой дополнительный доход, который вы должны выплатить существующим долгам.
- Вам может быть трудно поддерживать устойчивый баланс, если все это время ваш доход сразу (и, возможно, едва) используется для оплаты повседневных нужд. Однако вы все равно можете предоставить этот баланс, если пытаетесь сократить расходы или найти другие способы заработать дополнительные деньги.
Шаг 8. Начните предоставлять чрезвычайный фонд
Эти средства отличаются от фиксированного остатка на вашем счете. Чрезвычайный фонд - это отдельный счет, который включает остаток дохода (приблизительно) от трех до девяти месяцев. Вы можете использовать эти средства в случае возникновения чрезвычайной ситуации, например, болезни или несчастного случая, увольнения, капитального ремонта дома или ремонта автомобиля. Этот чрезвычайный фонд должен храниться на отдельном счете, на котором начисляются проценты.
- Убедитесь, что ваш счет в чрезвычайном фонде отличается от вашего обычного сберегательного счета, чтобы у вас не возникло соблазна снять средства и использовать его.
- Сравните процентные ставки в разных банках. Банк в вашем городе может предложить процентную ставку 0,25 процента для сберегательного счета. Между тем, некоторые банки, предоставляющие свои услуги в режиме онлайн, могут предложить более высокие проценты, поскольку банку не нужно платить за обслуживание здания.
Часть 2 из 3: выбраться из безнадежной задолженности
Шаг 1. Разберитесь, что такое безнадежный долг
Безнадежная задолженность включает в себя счета по кредитным картам, личные ссуды, покупки автомобилей или другие долги с процентной ставкой выше 6,5 процента. Такой долг возникает, когда ваши расходы превышают ваш доход. Как только у вас будет фиксированный баланс на вашем банковском счете, следующий приоритет, на котором вам нужно сосредоточиться, - это сокращение или погашение безнадежных долгов.
- Сначала составьте план выплатить долги с наибольшим процентом.
- Как вариант, вы можете сначала выплатить самые маленькие долги. Таким образом, вы сможете быстрее погасить имеющуюся задолженность.
- Ссуды или студенческие ссуды обычно выдаются под небольшой процент (менее 6 процентов). Выплачивать сразу же не обязательно, если проценты по кредиту не превышают 6 процентов. Продолжайте делать минимальные взносы и направлять прочие доходы на погашение долгов с более высокими процентами или на инвестиции с наибольшей отдачей от инвестиций.
- Имейте в виду, что есть несколько способов, которыми вы можете быть освобождены от зачета студента. Некоторые рабочие места, такие как образование и работа в сфере государственной службы, а также определенные программы позволяют получить облегчение долгового бремени (или даже облегчение долгового бремени). Конечно, вы должны соответствовать существующим критериям, чтобы получить облегчение долгового бремени.
- Ссуды на приобретение жилья (если они есть) не считаются безнадежными.
Шаг 2. Подсчитайте размер имеющейся у вас безнадежной задолженности
Проверьте все записи или выписки по счетам по кредитным картам, личным займам и займам на владение автомобилем. После этого сложите все непогашенные долги. Результатом этой суммы является общая задолженность, которую вы не выплатили.
Например, предположим, что счет вашей кредитной карты составляет 50 миллионов рупий. Ваш личный заем достигает 70 миллионов рупий, а ваш заем на покупку автомобиля достигает 150 миллионов рупий. Это означает, что ваш общий безнадежный долг достигает 270 миллионов рупий
Шаг 3. Определите отношение долга к доходу
Разделите сумму вашего долга на сумму вашего годового дохода (брутто). Таким образом, вы получите представление о размере имеющегося у вас долга. Если это соотношение превышает 35 процентов, вам действительно нужно сосредоточиться на выплате этих долгов.
Например, предположим, что ваш долг составляет 270 миллионов рупий, и в год вы получаете доход в 480 миллионов рупий. Это означает, что отношение вашего долга к доходу составляет 56 процентов (270/480 = 56,25)
Шаг 4. Измените свой образ жизни
Сначала сосредоточьтесь на изменении поведения или образа жизни, которые на самом деле увеличивают ваш долг. Знайте, что, накапливая слишком много долгов, вы превышаете свои финансовые возможности. Даже если вы вынуждены занимать деньги из-за того, что потеряли работу или заболели, вам все равно необходимо проверить свои расходы и изменить образ жизни. Составление бюджета и сокращение расходов помогут вам перестать тратить больше, чем зарабатываете.
Шаг 5. Переберите долг под высокие проценты
Если у вас есть кредитный рейтинг 700 (или выше), вы имеете право на новую кредитную карту, которая предлагает клиентам нулевую процентную ставку. Конечно, это позволяет переводить задолженность на кредитную карту с карты с высокой процентной ставкой. Как правило, этот беспроцентный период длится 12 месяцев. Это означает, что в течение этих 12 месяцев ежемесячные взносы, которые вы платите, могут помочь сократить существующий долг.
Шаг 6. Попробуйте одноранговое кредитование
Если ваш существующий долг слишком велик и вы не можете получить новую кредитную карту, попробуйте объединить долги через одноранговую кредитную сеть (практика предоставления ссуд физическим лицам без посредников). Поскольку банк не участвует в процессе кредитования, есть вероятность, что вы получите лишь небольшой процент. Если вы соответствуете требованиям, кредитор может предоставить личный заем с фиксированной процентной ставкой на три или пять лет.
Некоторые примеры одноранговых кредитных сетей в Индонезии, в том числе Investree и Modalku
Шаг 7. Попробуйте пройти кредитное консультирование или упражнения по управлению долгом
Если вы не выполнили требования для получения нового долга или личной ссуды, вам нужна чья-то помощь. Например, вы можете получить консультацию по кредитам. В процессе вы будете работать с профессионалами, которые помогут составить планы по выплате существующих долгов. Между тем, в процессе управления долгом вы будете работать с третьими сторонами, которые могут вести переговоры с кредиторами, чтобы предоставить вам более низкие проценты или рассрочку, чтобы вы могли погасить существующие долги.
- Попробуйте посетить агентство по кредитным консультациям в вашем городе (например, Toyota Astra Financial Services). Они могут направить вас к надежному кредитному консультанту, который поможет вам спланировать выплату долга.
- Избегайте поддельных услуг по управлению долгом. Многие компании с плохой репутацией будут пытаться взимать с вас высокие гонорары или пообещать что-то, чего они не сделают. Не работайте с поставщиками услуг по управлению долгом, которые взимают комиссию заранее. Рекомендуется заранее узнать о компании или агентстве, которое предоставляет услуги по управлению долгом через Интернет или через определенные агентства (например, в Соединенных Штатах вы можете получить информацию о надежных услугах по управлению долгом через Better Business Bureau). Внимательно прочтите данный договор, чтобы понять процесс управления долгом, который будет выполнять компания.
Часть 3 из 3: Получайте больше дохода
Шаг 1. Получайте дополнительный доход
Сокращение расходов и изменение образа жизни могут помочь вам получить достаточно денег, чтобы погасить оставшуюся задолженность. Однако вам может потребоваться увеличить свой доход, чтобы заработать достаточно денег, чтобы выбраться из долгов. Многие люди все еще «запутались» в долгах, потому что выплаты по долгам довольно велики, а у них нет достаточно денег, чтобы покрыть свои повседневные расходы. Это то, что заставляет их пользоваться кредитными картами. Зарабатывая больше денег, вы можете уменьшить свою зависимость от кредитных карт и больше сосредоточиться на выплате существующих долгов.
Шаг 2. В свободное время работайте фрилансером
Используйте приобретенные навыки, чтобы заработать дополнительный доход. Если у вас хорошие навыки письма, дизайнерское чутье или художественное чутье, вы можете зарабатывать деньги, предоставляя услуги, соответствующие этим навыкам. Если вы выполняете ту же работу, что у вас есть или выполняете в настоящее время, будьте осторожны, чтобы не столкнуться с конкуренцией с работодателями или вашим начальником. Посмотрите, сможете ли вы подписать антиконкурентное соглашение, которое может помешать вам напрямую конкурировать с вашим работодателем в той же отрасли или сфере деятельности.
- Некоторые внештатные писательские работы включают написание сообщений в блогах и создание контента для сайтов. В США авторам контента платят 0,03 доллара США за слово (около 3 долларов США за 100 слов). Между тем, приглашенным авторам сообщений в блогах обычно платят до 50 долларов США за статью. Для самого индонезийского рынка зарплата за написание контента или статей обычно составляет от 15 тысяч до 45 тысяч рупий за статью, а за контрактную плату она может варьироваться от 3-6 миллионов в месяц.
- Если у вас достаточно большой опыт работы в качестве графического дизайнера, вы можете зарабатывать (до) 1 миллиона рупий в час, разрабатывая рекламные объявления, главные страницы веб-сайтов, обложки книг, брошюры или отчеты компании. Хорошая идея - создать веб-сайт, продвигающий ваши навыки (например, вы готовы к работе в качестве графического дизайнера), а также ссылки, чтобы посетители могли видеть образцы вашей работы и отзывы прошлых клиентов.
- Если у вас есть цифровая зеркальная фотокамера и вы можете использовать приложения для редактирования фотографий, вы можете заработать дополнительные деньги, став фотографом, свадебным фотографом или продавая стоковые фотографии. Семейным или портретным фотографам обычно платят около 1 миллиона индонезийских рупий за сеанс. Для свадебных фотографов гонорар может достигать десятков миллионов рупий. При продаже стоковых фотографий одна фотография может быть продана по цене от 0,15 до 0,5 доллара США (что эквивалентно 2-7 тысячам рупий).
Шаг 3. Создавайте и продавайте предметы декоративно-прикладного искусства
Если у вас есть талант к декоративно-прикладному искусству, вы можете продать свои работы. Создайте специальный веб-сайт с описанием своей работы или продавайте ее на таких сайтах, как Qlapa или Craftline. Вы также можете «доверить» и попросить продавца на арт-рынке продать вашу работу. Кроме того, вы можете арендовать место на ярмарке ремесел или рынке и продавать там свои работы.
- Делайте украшения из обычных или уникальных материалов. При определении продажной цены учитывайте закупочную цену основных материалов и время изготовления.
- Сделайте поделки для праздников или особых дней, таких как Курбан-байрам, Рождество, День независимости и День святого Валентина.
Шаг 4. Продайте свои навыки
Если у вас есть талант в определенной области или опыт, связанный с определенной деятельностью или хобби, создайте цифровой продукт, чтобы поделиться своими знаниями и опытом. Написание электронных книг или проведение онлайн-курсов может быть хорошим источником пассивного дохода. Это означает, что после того, как вы создадите продукт и продадите его, эти продажи будут продолжать приносить доход, даже если вы больше не работаете.
- Если у вас есть блог, вы можете объединить все свои существующие сообщения в электронные книги, которые можно будет продавать на платформах электронных книг, таких как Amazon Kindle Direct Publishing.
- Создавайте онлайн-курсы на таких сайтах, как SekolahPintar или IndonesiaX. За каждый курс репетиторам или организаторам курсов можно заплатить от 500 тысяч и более, в зависимости от тематики. По данным Forbes, в США средний инструктор или руководитель курса зарабатывает около 70 миллионов рупий за каждое занятие или курс.
Шаг 5. Попробуйте стать наставником или наставником
Если вы учитель и специализируетесь (например) на иностранных языках или играете на музыкальном инструменте, попробуйте заняться репетиторством в этих областях. Найдите студентов для наставничества с помощью молвы или рекламы в газетах (или даже на веб-сайтах и форумах в Интернете). Проводите частные уроки лично или берите уроки через Интернет (например, через такие платформы, как iTalki или Smart Schools). В США частным репетиторам платят около 30 долларов США в час или больше (если степень выше). В одной только Индонезии зарплата частных репетиторов может быть не такой большой (плата за занятие варьируется от десятков тысяч до ста тысяч рупий). Репетиторы по музыке зарабатывают от 250 до 300 тысяч за одно занятие (занятия могут длиться от 30 до 45 минут). Между тем, для учителей или лекторов в учреждениях образования взрослых плата может достигать около 200 тысяч рупий в час.
