Не все ссуды выдаются одинаково. Понимание того, как рассчитывать ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, очень полезно для выбора наиболее подходящей для вас ссуды. Чтобы правильно понять, как будут развиваться деньги, вам придется использовать довольно сложные формулы, но вы также можете более просто рассчитать проценты с помощью Excel.
Шаг
Метод 1 из 3: быстрое понимание вашей ссуды
Шаг 1. Введите информацию о ссуде в онлайн-калькулятор, чтобы быстро определить размер выплаты процентов
Расчет процентных платежей - непростое уравнение. К счастью, быстрый поиск по запросу «калькулятор выплаты процентов» позволяет легко найти сумму платежа, если вы знаете, что ввести в калькулятор:
-
Основная сумма кредита:
Сумма вашего кредита. Если эта сумма составляет 5000 долларов, основная сумма кредита составляет 5000 долларов.
-
Цветок:
Проще говоря, это процент от денег, который взимается с вас для получения ссуды. Это значение обычно выражается в процентах (например, 4%) или десятичных дробях (0,04).
-
Временной период:
Обычно в месяцах. Это то, как долго вам нужно погасить ссуду. Ипотека обычно рассчитывается на годовой основе.
-
Варианты оплаты:
Этот раздел обычно всегда представляет собой «срочную ссуду». Однако для специальных кредитов все может быть иначе. Если вы не уверены, перед получением кредита спросите, установлены ли график платежей и проценты.
Шаг 2. Определите процентную ставку
Процентная ставка - это комиссия, которую вы должны заплатить за заимствование денег. Это процентная ставка, которую вы должны платить по основной сумме долга в течение срока ссуды. Ищите самые низкие процентные ставки, потому что даже разница в 0,5% может означать большую сумму денег. Если вы хотите заплатить меньшую сумму, ваша процентная ставка может быть выше, как и общая сумма процентов за весь срок кредита, но меньше в месяц. Этот вариант может выбрать человек с небольшими сбережениями или кто полагается на бонусы / комиссионные в своем доходе. Однако убедитесь, что вы продолжаете искать процентные ставки ниже 10%, если это возможно. Вот некоторые общие процентные ставки для разных типов ссуд:
-
Автомобильная промышленность:
4-7%
-
ипотека:
3-6%
-
Персональный кредит:
5-9%
-
Кредитная карта:
18-22%. Вот почему вам следует избегать крупных покупок, которые нельзя оплатить напрямую кредитной картой.
-
Кредиты до зарплаты:
350-500%. Эти ссуды очень опасны, если вы не можете их вернуть в течение 1-2 недель.
Шаг 3. Спросите о ставках начисления, чтобы понять, когда с вас будут взиматься проценты
С технической точки зрения, ставка начисления показывает, как часто заемщик рассчитывает проценты, которые вы должны заплатить. С точки зрения того, как это повлияет на вас, ставка начисления обычно определяет, как часто вы должны производить платежи. Например, взгляните на приведенное ниже моделирование ссуды в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 4%, которая разделена на три различных способы:
-
Ежегодный:
$110, 412.17
-
Ежемесячно:
$110, 512.24
-
Ежедневно:
$110, 521.28
Шаг 4. Используйте долгосрочные ссуды, чтобы платить меньше ежемесячно, но больше в целом
Срок - это период времени, в течение которого вы должны погасить ссуду. Опять же, это будет зависеть от типа ссуды, и вы должны выбрать ссуду со сроком, который соответствует вашим потребностям. Более длительные сроки обычно приводят к большему проценту, но меньшим ежемесячным платежам. Например, у вас есть заем в ККБ в размере 20 000 долларов США под 5% годовых. Общая сумма выплат следующая:
-
24 месяца:
Вы платите 1058,27 доллара из общей суммы процентов, но только 877,43 доллара в месяц.
-
30 месяцев:
Вы платите в общей сложности 1317,63 долларов, но только 710,59 долларов в месяц.
-
36 месяцев:
Вы платите 1579,02 доллара, но только 599,42 доллара в месяц.
Метод 2 из 3: расчет платежей вручную
Шаг 1. Изучите сложные формулы выплаты процентов
Для расчета ваших платежей и процентов требуется математическая формула, подобная следующей: Платеж = Основная сумма X i (1 + i) / (1 + я) – 1
- «i» представляет процентную ставку, а «n» - сумму платежа.
- Как и в случае с большинством финансовых формул, формула для определения вашей выплаты кажется более сложной, чем сама математика. Как только вы поймете, как устанавливать числа, рассчитывать ежемесячные платежи будет очень легко.
Шаг 2. Определите периодичность платежей
Прежде чем подставить числа в формулу, вам необходимо скорректировать процентные платежи «i» в зависимости от того, как часто вы будете выплачивать ссуду.
- Например, представьте, что вы берете ссуду под 4,5 процента, и по ссуде вы должны вносить ежемесячные платежи.
- Поскольку ваши платежи ежемесячные, вы должны разделить процентную ставку на 12. 4,5 процента (0,045), разделенное на 12, равняется 0,00375. Поместите это число в «i».
Шаг 3. Определите сумму платежа
Чтобы определить, что поставить в число «n», следующим шагом будет определение общего количества платежей, которые вы совершите в течение срока ссуды.
Представьте, что ваш ежемесячный платеж - это платеж в счет погашения кредита сроком на 30 лет. Чтобы найти сумму платежа, просто умножьте 30 на 12. Вам нужно будет совершить 360 платежей
Шаг 4. Рассчитайте ежемесячный платеж
Чтобы узнать ваш ежемесячный платеж по этой ссуде, теперь все, что вам нужно сделать, это подставить эти числа в формулу. Это может показаться трудным, но если вы сделаете это шаг за шагом, вы найдете счет своих выплат по процентам. Ниже приведены шаги расчета, которые выполняются один за другим.
- Продолжая использовать приведенный выше пример, представьте, что вы взяли взаймы 100 000 долларов. Ваша формула должна выглядеть так: 100000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100000 х 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100,000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100,000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100,000 X 0,01442….. / (1,00375)360 - 1
- 100,000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100,000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100,000 X 0,00506685….. = 506, 69
- 506,69 долларов. Это будет ваш ежемесячный платеж.
Шаг 5. Рассчитайте общую сумму процентов
Теперь, когда вы знаете свои ежемесячные платежи, вы можете определить, сколько процентов вы должны платить в течение срока ссуды посредством ваших ежемесячных платежей. Умножьте сумму выплат в течение срока кредита на свой ежемесячный платеж. Затем вычтите сумму, которую вы взяли в долг.
- Используя приведенный выше пример, умножьте 506,69 долларов на 360 и получите 182 408. Это общая сумма, которую вы должны выплатить в течение срока ссуды.
- Вычтите 100 000 долларов, и окончательный результат будет 82, 408. Это общая сумма процентов, которые вы должны заплатить по ссуде.
Метод 3 из 3: Расчет процентов в Excel
Шаг 1. Запишите основную сумму, срок и процентную ставку вашего кредита в столбце
Заполните отдельные поля суммой, сроком и процентами ссуды, и Excel сможет рассчитать ежемесячный платеж за вас. В оставшейся части этого раздела вы можете использовать следующий пример ссуды:
Вы взяли взаймы 100000 долларов. У вас есть 30 лет на погашение под 4,5% годовых
Шаг 2. Запишите основную сумму отрицательным числом
Вы должны сообщить Excel, что заплатите долг. Для этого запишите основную сумму как отрицательное число, без знака валюты.
- 100, 000 = основная сумма кредита
Шаг 3. Определите сумму платежа
Вы можете записать его годами, если хотите, но ответ, который вы получите, приведет к выплате годовых, а не ежемесячных процентов. Поскольку большинство ссуд выплачивается ежемесячно, умножьте номер года на 12, чтобы получить общий платеж. Напишите результат умножения в другом поле.
- - 100, 000 = основная сумма кредита
- 360 = Сумма платежа
Шаг 4. Измените процентную ставку, чтобы она соответствовала количеству платежей, которые вы должны сделать
В этом примере процентная ставка по вашему кредиту составляет 4,5 процента годовых. Однако, поскольку вы платите ежемесячно, вы должны знать свою ежемесячную процентную ставку. Поскольку 4,5% рассчитаны на 12-месячный процент, разделите процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячный процентный доход. Когда закончите, убедитесь, что вы преобразовали процентное значение в десятичное.
- - 100, 000 = основная сумма кредита
- 360 = Сумма платежа
-
4,5% 12 = 0,375% = { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Ежемесячный процент.
Шаг 5. Используйте функцию = PMT, чтобы определить выплату процентов.
Excel уже знает формулу расчета ежемесячных выплат с процентами. Вам нужно только предоставить информацию, необходимую для расчета ежемесячного платежа. Щелкните пустое поле, затем найдите панель функций. Он находится прямо над листом Excel и помечен"
"= PMT ("
- Не помещайте в него кавычки.
- Если вы хорошо умеете использовать Excel, вы можете настроить его на прием платежей за вас.
- Введите данные в правильном порядке. Введите значения, необходимые для расчета платежа, в скобках, разделенных запятыми. В этом случае необходимо ввести (Процентная ставка, Сумма платежа, остаток основного долга в отрицательных числах, 0).
- В приведенном выше примере запись будет выглядеть так: «= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)». Пустое число означает, что у вас есть баланс в размере 0 долларов в конце срока платежа 360.
- Убедитесь, что вы закрыли скобки.
Шаг 6. Нажмите Enter, чтобы узнать ваш ежемесячный платеж
Если вы правильно ввели функцию, вы увидите свой общий ежемесячный платеж в поле = PMT на своем листе.
- В этом случае вы увидите цифру 506,69 доллара - это сумма вашего ежемесячного платежа.
- Если вы видите "# ЧИСЛО!" или любая другая странная информация в поле = PMT, это означает, что вы ввели что-то неправильно. Дважды проверьте текст в поле функции и попробуйте еще раз.
Шаг 7. Найдите общую сумму платежа
Чтобы найти общую сумму, которую вам придется заплатить в течение срока кредита, все, что вам нужно сделать, это умножить сумму платежа на общую сумму платежа.
В приведенном выше примере вы должны умножить 506,69 доллара на 360, чтобы получить 182 408. Это общая сумма платежей, которые вам придется выплатить в течение срока ссуды
Шаг 8. Найдите общий интерес
Если вы хотите знать, сколько процентов вы должны выплатить в течение срока ссуды, все, что вам нужно, - это вычет. Вычтите общую сумму, которую вы должны выплатить из основной суммы долга.
В приведенном выше примере вам нужно вычесть 182 408 долларов на 100 000 долларов. В результате получится 82 408 долл. Это ваша общая сумма процентов
Многоразовые рабочие листы для расчета процентных выплат
В следующей таблице объясняется, как использовать Excel, Google Docs или другую программу для работы с электронными таблицами для расчета простых процентных платежей по любой ссуде. Вы просто заполняете его своими числами. Обратите внимание, что в Fx = { displaystyle Fx =}
вы должны заполнить его на верхней панели рабочего листа, которая помечена"
| А | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Основная сумма кредита] | [Сумма оплаты] | [Цветок] | [Проценты в месяц] |
| 2 | Отрицательная сумма кредита (-100000) | Общая сумма выплат в месяц (360) | Ваша процентная ставка в десятичном формате (0,05) | Ваша ежемесячная процентная ставка (годовой процент разделите на 12) |
| 3 | Ежемесячный платеж | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). ПРИМЕЧАНИЕ. Последняя цифра - ноль. | ||
| 4 | Общая сумма долга | FX = ПРОДУКТ (D3; B2) | ||
| 5 | Сумма уплаченных процентов | FX = СУММ (D4; A2) |
подсказки
- Понимание того, как рассчитывать платежи по кредиту, будет полезным инструментом для определения того, какие сделки вам подходят, а какие - плохи.
- Если у вас неопределенный доход и вы предпочитаете ссуду, которая не обязательно имеет самые низкие комиссии, но предлагает более низкие платежи с менее частой погашением, ссуда с более длительным сроком может быть лучшим вариантом, хотя и более длительным. Со временем цветы станут больше.
- Если у вас есть более крупный депозит, чем вам нужно, и вы заинтересованы в предложении с наименьшей стоимостью для удовлетворения ваших потребностей, более короткий срок ссуды с более высокими выплатами означает меньшие проценты, и такой ссуда может быть для вас.
Предупреждение
Часто ссуды с самой низкой процентной ставкой, как рекламируется, не являются ссудой с самой низкой комиссией. Когда вы очень хорошо поймете, как будет работать этот процесс сделки, вы быстро сможете понять истинную «стоимость» долга и ее связь с дополнительными комиссиями, которые вам придется заплатить за некоторые из преимуществ, предлагаемых ссудой
Связанные статьи WikiHow
- Как рассчитать выплату по кредиту
- Как получить ссуду, даже если у вас плохая долговая история
